Как взять заем в МФО без риска и ущерба для себя?

Как взять заем в МФО без риска и ущерба для себя?

Сегодня в Алтайском крае зарегистрировано 47 микрокредитных организаций (МКК). За 9 месяцев этого года они выдали займы на 933 млн рублей, примерно пополам населению и бизнесу (юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям). Бизнес занял в МФО на 27 млн рублей больше, чем за аналогичный период прошлого года. Объем выдачи займов гражданам, напротив, уменьшился на 95 млн рублей. За 9 месяцев этого года региональные МКК выдали 56 тыс. займов населению против 70 тыс. в аналогичном периоде прошлого года. Эти цифры отражают деятельность МКК с местной пропиской, но у нас также работают МФО из других регионов.

Изначально микрофинансовые организации (МФО) создавались как раз для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на помощь банков. Но услуги МФО стали популярны и среди населения. Чтобы маленький заем не обернулся большой проблемой, нужно вернуть деньги вовремя. Услуги МФО в некоторых ситуациях очень удобны. МФО предлагают продукты, с которыми банки не работают — незначительные суммы без обеспечения и на короткий срок. За это удобство приходится платить: стоимость такого займа будет высокой. Самые большие ставки МФО устанавливают для краткосрочных займов. В наших региональных МКК почти 90% договоров жители оформили именно на займы «до зарплаты» (на срок до 30 дней и на сумму до 30 тыс. рублей). В названии таких займов кроется весь смысл — их берут только в экстренных случаях и ненадолго. Они не предназначены для того, чтобы пользоваться ими месяцы и годы.

Процентные ставки в МКК Алтайского края в 3 квартале этого года варьировались от 16% до 730% годовых. Нижняя граница действовала для «длинных» крупных займов — на срок больше года и сумму больше 100 тыс. рублей. Верхняя граница — для «займов до зарплаты». Допустим, вы заняли в МФО 10 тыс. рублей на три дня по процентной ставке 730% годовых. За каждый день использования средств вы должны будете заплатить по 200 рублей. Соответственно в итоге нужно вернуть 10 тыс. 600 рублей, то есть речь не идет о колоссальных переплатах. Конечно, если затянуть с погашением долга, сумма будет быстро расти, но до определенного предела.

Какие ограничения действуют?

Проценты по займу до 1 года не могут более чем в 3 раза превысить основную сумму долга. Если вы взяли в МФО 10 тыс. рублей, максимальная сумма процентов составит 30 тыс. рублей. Весь долг окажется не больше 40 тыс. рублей. Проценты по просроченному займу не должны более чем в два раза превысить сумму непогашенной части основного долга. Сейчас в одной микрофинансовой организации человек не может получить более 10 краткосрочных займов (то есть сроком до 30 дней) в год. Продлить срок действия одного договора можно только шесть раз, и пока человек не погасит свой заем, он не получит следующий.

Банк России предлагает еще больше ограничить рост процентов по займам в МФО и установить ограничительный порог для ежедневной ставки. Окончательное решение примут депутаты Госдумы. Все эти меры в комплексе помогут ограничить рост закредитованности граждан.

Как понять, что МФО работает на законных основаниях?

Если вы решили получить заем, то правильно выбирайте организацию, чтобы не попасть в руки «черных кредиторов». Их деятельность не регулируется Банком России. В этой ситуации человек может не только попасть в долговую яму, но и столкнуться с незаконным взысканием долгов. С нелегалами ведется серьезная борьба. В 2016 году выявлено 1378 таких компаний, в 2017-м — 1374. За первое полугодие 2018 года Банк России выявил 1890 организаций, осуществлявших нелегальное кредитование («черных кредиторов»). По сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество выявленных «черных кредиторов» увеличилось более чем в два раза.

МФО должна состоять в госреестре, который ведет Банк России. Реестры всех субъектов микрофинансирования размещены на сайте cbr.ru. Можно также зайти на сайт fincult.info, где вы найдете справочник участников финансового рынка.

На что обратить внимание при заключении договора займа?

По закону до подписи вы имеете право ознакомиться с договором дома в течение 5 дней. Если вы подписываете договор, значит, полностью соглашаетесь со всеми его условиями. На первой странице договора обязательно должны быть размещены две квадратные рамки. В одной из них указана полная стоимость займа в годовых процентах, в другой — полная стоимость в деньгах. Это сориентирует вас и позволит понять, сколько вам необходимо будет в итоге заплатить.

Куда обращаться с вопросами и жалобами на МФО?

Сначала вы можете письменно обратиться в саму микрофинансовую организацию. МФО обязана ответить на ваше обращение в течение 12 рабочих дней после регистрации. В случае, если ответ не поступил или вас не устраивает его содержание, вы можете обратиться в саморегулируемую организацию (СРО), членом которой является МФО. МФО в местах оказания своих услуг, а также на сайте должна размещать информацию о членстве в саморегулируемой организации. Если и в этом случае ответ вас не устроит, и вы считаете, что ваши права нарушены, то обращаться нужно в Банк России. Удобнее всего это сделать через интернет-приемную на сайте cbr.ru. Можно обратиться в Банка России по телефонам: 8-800-300-3000 (для бесплатных звонков по России); 8-499-300-3000 (в том числе для звонков из роуминга). Предметом жалобы может быть, к примеру, ситуация, когда проценты по потребительскому микрозайму, полученному после 1 января 2017 года, превысили основной долг в три раза. Если вы взяли заем у нелегального кредитора и столкнулись с чрезмерным ростом долга или незаконными способами возврата долга, нужно обращаться в правоохранительные органы. О деятельности нелегального кредитора также нужно дополнительно сообщить в Банк России.

Екатерина Ивлева, пресс-секретарь Отделения по Алтайскому краю Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации.

Автор: Алексей Тырышкин

Алексей Тырышкин

Оставить комментарий

Ваш Email не будет опубликован.Обязательные поля отмечены *

*

Подняться наверх