Кредитная кабала: как не попасть и как вырваться

Кредитная кабала: как не попасть и как вырваться

Финансовая грамотность россиян находится на одном уровне с Камеруном, Того, Мадагаскаром и хуже, чем в Зимбабве, Туркменистане и Монголии, передает РБК со ссылкой на глобальное исследование рейтингового агентства Standard &Poor’s.

Наговаривают на нас проклятые буржуи? Да вроде нет, если оглянуться вокруг и самому присмотреться, насколько хорошо наши люди знают, казалось бы, элементарные законы рынка.

Постараемся в нашем материале вместе разобраться в одной из таких сложных операций с деньгами, как кредитование. Именно проблема финансовой безграмотности позволяет банкам манипулировать с людьми таким образом, что они оказываются затянутыми в самую настоящую кабалу.

Разобраться в ситуации нам помогут юристы, в том числе и конкретно специализирующиеся на кредитной сфере, а также некоторые сотрудники банков и кредитных организаций, которые попросили не называть их имен. Это будет полезно не только тем, кто вообще не в теме, но и тем, кто более-менее в курсе.

 

Группа риска

Анастасия Козырева, директор компании «Кредитный юрист»:

– У нас за последний год число клиентов выросло. Тут несколько факторов: люди стали больше доверять юристам, занимающимся кредитными проблемами; нас не считают мошенниками и стали обращаться по всем кредитным вопросам. Кроме того, общая экономическая ситуация в стране складывается не самым лучшим образом. Кризис. Еще из веяний последнего времени — к нам стали обращаться директора довольно серьезных фирм, их жены. У них большие миллионные кредиты, по которым также возникли проблемы.

Неискушенных людей пленяет реклама, предлагающая доступные недорогие кредиты. Банки лезут в ваш почтовый ящик, кидают СМС на телефон. Главный посыл: берите у нас в долг! Это красиво и модно! Но какова цена таких обещаний — читайте в нашем прошлом материале.

Если вы берете кредит на бытовую технику – большая вероятность, что вернете деньги в срок или хотя бы с небольшой просрочкой. В группе риска те, кто берет кредит на предпринимательскую деятельность. Если в первом случае у вас дома стоит нечто материальное, которое в случае проблемы можно отдать обратно или продать и погасить хоть часть возникшего долга, то бизнес-идею не продашь. Это воздух.

Потому классический случай: взяли кредит на феноменальную, как вам кажется, бизнес-идею, которая точно «стрельнет». Арендовали землю, площадь, наняли персонал. Но не задалось. В итоге у вас огромные долги и нет возможности от них отбиться.

Главный симптом того, что человека затягивает в кредитную кабалу – он начинает рассматривать возможность взять деньги в одном банке, чтобы погасить долг в другом. Далее, когда более-менее респектабельные начинают отказывать, идет в менее щепетильные, где кредиты доступнее, но и проценты выше. После чего направляется уже по кредитным лавкам типа «Деньги до зарплаты» и «Быстрая наличность». Но это не выход, а как раз путь в трясину долгов. Поскольку долги и проценты по ним не просто растут, а делают это в ужасающих темпах.

Руководитель кредитной организации, работающий на франшизе с довольно известной зарубежной структурой:

Ко мне пришел человек за кредитом. Судя по имени и виду – армянин, не совсем русский язык понимает, и все такое. Но гражданин России уже лет десять. Однако такой категории банки стараются отказывать, либо вменяют совершенно дикие условия. По правилам мы просим не только рассказать, есть или нет у человека кредиты, но и сами кредитные договора предоставить для ознакомления. Так, с его слов, он брал небольшую сумму в одном коммерческом банке. Смотрю кредитный договор, боже мой… ему дали кредит на 100% годовых! Я раньше вообще не думал, что такое возможно.

Про скрытые проценты и прочие фишки, которые банки «стесняются» разъяснять клиентам, мы поговорим позже. А пока небольшое психологически-математическое отступление.

 

Психологически-математическое отступление

Кредиты не являются злом. Просто надо относиться к ним серьезно, в полной мере понимая, что это такое. А у нас граждане считают их чем-то вроде зарплаты. Быстренько пришел в банк, чего-то подписал (бывает, совершенно не читая) взял и….

А как платить, сколько платить – это уже потом приходит в голову.

Потому первое – не берите кредит просто так. Это должен быть хорошо обдуманный поступок. Оцените его полную стоимость. С процентами, страховками и т.д. и т.п. Для примера посмотрите прошлый кредит. Сколько вы реально брали денег и сколько потом реально отдали. Впечатляет разрыв? Представьте, что можно было бы купить на эту разницу.

Взяли 50 тысяч, а платить 70 тысяч. Эти 20 тысяч переплаты, они стоят того?

Юрист Анастасия Козырева:

– Есть люди, которые выплачивают по 60—70 тысяч каждый месяц. Спрашиваю: «А если бы не кредит, вам бы хорошо жилось с такими деньгами? — «Конечно!» — отвечают. Но каждый умен задним умом.

Не берите кредиты, чтобы погасить просрочку по другим кредитам. Лучше попробуйте договориться о кредитных каникулах, когда сумма основного долга «замораживается», а вы платите только проценты (но следует понимать, что так будет только несколько месяцев, по истечении которых нужно будет продолжить выплачивать долг по графику). Рефинансирование или реструктуризация тоже вариант, хотя чреват дополнительными затратами и увеличением суммы имеющегося долга.
Если банк вам отказал в кредите, то скорее всего, это и есть показатель для вас, что вы такую сумму если и вернете, то только существенно «затянув пояс». Тут только надо спасибо ему сказать и отказаться от идеи взять кредит.

Владелица центра микрофинансирования:

– Мы даем охотно небольшие и ненадолго суммы пенсионерам, просто работающим людям. Так у нас бизнес устроен, именно на небольшие займы для небольших сроков. А некоторые видят в нас грабителей, что у нас жуткие проценты. Но извините, лично я сама никому не дам большую сумму на большой срок с нашими процентами. Если пенсионер занял 1000, а вернул 1100 – это нормально. Но если человек хочет взять у нас 100 000 рублей, обещая через полгода вернуть 200 000 рублей, мы ему не дадим. Просто потому, что он не вернет – в 99% случаев. А бегать по судам, нанимать коллекторов, выбивать долги – зачем это нам? Я не собираюсь дарить деньги некому лицу, когда могу их пустить в оборот и получить прибыль.

Если подходит очередь платить по кредитам, а платить нечем – страусиная политика прятать голову в песок и уходить от всяческих контактов с банком вредна и неконструктивна. Действуйте активно: сами обратитесь в банк, предупредите о сложившейся ситуации. Там же не звери. Не удалось получить понимания – сами обращайтесь в суд.
Не бойтесь судебного разбирательства. Кредиторы часто пугают судом, а наш народ по привычке считает суды жутким местом, откуда сразу на Колыму. Но как раз для банка это самый невыгодный вариант, а для вас – выход из положения. Почему? Читаем далее.

 

Самоубийство не выход

Юрист Анастасия Козырева вспоминает, как к ней пришла женщина, которую можно считать рекордсменкой – на ней к тому времени висело около четырех десятков кредитов. Плохо стало уже в кабинете кредитного юриста. Состояние крайне подавленное. Говорит – меня, наверное, скоро убьют. Тут, конечно, многое уже должен сделать психолог, чтобы человек не покончил с собой.

Хотя, если коллекторы уже поедом едят, вызвать психолога и документально зафиксировать состояние человека, а главное, причину этого состояния, не помешает. Поставленный специалистом-медиком диагноз также можно будет использовать в суде для наказания разбушевавшихся банков (именно они отвечают за коллекторов, которые работают с ними по агентскому договору).

Но если самоубийством человек хочет отвести кредитные проблемы от своих родных, то стоит его разочаровать. Это не поставит точку в истории. Долги перейдут на наследников.
И уж если мы коснулись темы смерти и долгов, то еще один совет для родственников умершего человека, у которого остались невыплаченные кредиты. Ни в коем случае не платите долги за него сразу. Банк то от ваших денег не откажется, но нужно ли это вам? Необходимо дождаться, когда будет определен наследник имущества, оставленного умершим гражданином. Именно он и будет выплачивать долг, причем, только его основную часть, без всяких пеней, процентов и т.д.
Бывают интересные случаи, когда у покойного не было никакого имущества, следовательно, и наследовать нечего. Однако банк пытается взыскать деньги с потенциальных наследников, просит их вступить в наследство. Тут стоит подумать – если все наследство состоит из долгов, либо долги многократно перевешивают по стоимости имущество, которое вы можете получить – оно вам надо?

 

От кабалы может избавить суд

Да, да. Коллекторы и банки вас пугают обращением в суд, но именно там ваше спасение и выход из кредитной кабалы.

Представьте такую ситуацию: у вас пенсия 9000 рублей, а вы набрали столько кредитов, что вынуждены в месяц выплачивать 23 000 рублей. Брать новые кредиты? Проще обратиться в суд с просьбой признать вас неплатежеспособным.

В этом случае суд назначит вам выплату 50% с официальных доходов, если таковые имеются. Если у вас есть иждивенцы, то выплаты можно снизить до 25%. А если вернуться к нашему пенсионеру с пенсией в 9000 рублей, он вполне может представить суду данные, что ему требуется платить коммуналку, необходимы лекарства. Сумму ежемесячных выплат могут снизить до 15% от дохода.

Если вы работаете, никто вас не может заставить искать более оплачиваемую работу, пусть нынешняя и не впечатляет зарплатой. Кроме того, если вы не имеете вообще работы, судебному приставу достаточно будет, если вы покажете свою готовность платить хоть какую-то сумму, пусть 100 рублей, но постоянно. И сумму присужденного долга вы теперь должны отдавать именно приставу, а не куче банков. С ними уже пусть разбирается пристав.

Все это сбережет вам и нервы, и средства.

Помните главное: пока вы просто клиент банка, вам назначают штрафы за просрочки, пени и прочие дополнительные выплаты. Если вы должник, сумма долга фиксируется. И вы будете всегда знать, сколько платить и когда платить, а не бегать, как белка в колесе, оплачивая бесконечные проценты.

 

А не слишком ли жирно, господа банкиры?

Судьи стали более снисходительны к гражданам во время судебных разбирательств с банками. Чаще стали делать скидку на то, что наши люди финансово безграмотны, а когда берут кредиты, подписывают договор не читая. Немногим хватает терпения заглянуть в договор, почитать, вникнуть, если надо, то позвонить знакомым, уточнить у юристов, чтобы понять, в какую сумму в конечном итоге этот кредит вам встанет.

В судебной практике по умолчанию клиент изначально слабее на правовом поле банковской системы. Он не имеет и не обязан иметь финансовое образование. Даже если подписан договор, еще есть варианты, которые помогут облегчить долговое бремя. Судья же тоже человек и понимает, когда банки наглеют. Человек брал 175 тысяч рублей, а с него требуют 420 тысяч? Судья это видит и убирает непомерные требования.

Вопиющий случай, когда к помощи юристов обратился должник, на которого был подан иск в суд от банка. Он задолжал по кредиту, банк не торопился обращаться в суд, за это время у заемщика образовалась «искусственная» задолженность по процентам, штрафам и пени в размере 1 200 000 рублей. Юристы провели анализ кредитного договора, запросили расширенные выписки из банка. Оказалось, что там шли пени на пени, проценты на проценты, то есть, организация серьезно нарушала права заемщиков. Бывает и так, что банк берет деньги за страховку, а потом еще и дополнительно с каждой ежемесячной выплаты опять же берет страховые. Такие интересные данные всплывают при детальном анализе расширенной банковской выписки. В итоге суд срезал претензии банка с 1 200 000 рублей до 1200…

Но сразу стоит предупредить: долги все равно придется вернуть. Не существует такого варианта, таких волшебных средств, когда вам простят взятые в долг у банка деньги.

 

Особенности кредитного анализа

Как видим, юристы, специализирующиеся на кредитном праве, могут серьезно облегчить ваше бремя. Иногда достаточно просто провести анализ вашего кредитного договора, чтобы обнаружить много интересных и занятных вещей. Если вы считаете, что банковские юристы все делают так, что комар носа не подточит и нет смысла с ними спорить, то вы заблуждаетесь.

Какие могут быть выявлены нестыковки?

Очень часто банки используют скрытые проценты. Допустим, человеку предлагают кредит под 12% годовых, а в графе «полная стоимость кредита» указано 67% годовых. Это большая переплата и обман.

Часто выдачу кредитов обуславливают заключением договора страхования жизни. Мало того, что это незаконно: нельзя обуславливать продажу одного товара (а кредитный пакет — это тоже товар) покупкой другого — страховки. Но зачастую и страхование происходит виртуально.

Юрист Анастасия Козырева:

– У меня, например, на 500 человек, обратившихся за помощью, только у двух на руках оказались страховые полисы. Был случай, когда клиент — заемщик банка, имевший страховку, умер. Сын обратился в банк, но ему сказали, что смерть была «не страховая», вот если бы заемщик в авиакатастрофе погиб, тогда другое дело… Можно предположить, что в случае трагедии в авиакатастрофе, смерть также была бы «неправильной», на самом деле «правильным» считается только утопление или съедение акулами.
В любом случае от навязанной страховки можно отказаться. Иногда человек даже не в курсе, что платит еще и за нее. Приходит с кредитным договором, говорит, что брал в банке только 80 тысяч в кредит, смотришь, а он не заметил страховку, в результате которой сумма кредита составляет 103 тысячи рублей.

Можно обратиться в Роспотребнадзор, можно самостоятельно написать претензию к банку с просьбой пересчитать кредит с учетом отказа от страховки. Банку, естественно, это не выгодно, потому что они еще и на сумму страховки начисляют проценты. И возвращать им придется все, вместе с процентами. Не бойтесь судиться, по статистике суды в 99% случаев занимают позицию гражданина.

Не редко к юристам обращаются, чтобы сделать анализ автокредита. Сначала, когда человек берет машину с помощью специализированного кредита, его все устраивает. Но потом понимает, что в итоге покупает свою машину не за 400 тысяч, сколько она реально стоит, а за 900 тысяч. Там и проценты, и КАСКО, и страхование жизни. С одной стороны, по закону запрещено обуславливать покупку одного товара (в нашем случае — авто) приобретением другого (страхование). Но здесь имеется лазейка в законодательстве: продаваемая машина на время кредита находится в залоге у банка, а на залог полагается страховка. Ведь, если берете недвижимость, квартиру, даже если в ней произошел пожар, то ценности она не потеряет. А если машина попала в серьезное ДТП, от нее может вообще ничего не остаться, поэтому банк и компенсирует риски страховкой.

 

Когда нет смысла обращаться в суд

Есть варианты, когда судиться уже нет смысла. Например, когда вы платите банку аннуитетные платежи (аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга) и уже выплатили половину кредита.

Банки, зная, что в случае судебного разбирательства должника обяжут выплачивать именно основную сумму долга, хотят себя обезопасить и в графике выплаты кредитов стараются сделать так, чтобы заемщик выплатил проценты как можно быстрее. Так называемые «графики-перевертыши», когда в расшифровке платежа указывается, что большая часть суммы выплаты — это проценты, а меньшая — тело кредита. К середине срока проценты уменьшаются, а доля самого кредита растет. И тут уже нет смысла идти в суд. У вас и так осталось оплатить именно тело кредита, свои проценты банк уже взял.

Есть такая притча: на рынке два дурака, один покупает, другой продает. Если вы взяли кредит под огромный процент и только потом это обнаружили, в суде вас спросят: «А куда вы смотрели, когда подписывали?»

Допустим, продавец предлагает банку краски стоимостью 200 рублей за 2000 рублей. Кто вам мешает не покупать у него, а пойти в нормальный магазин с нормальными ценами?
Так и с кредитами. К счастью, если вы взяли кредит и лишь потом ознакомились с условиями, и они вам не понравились, по закону о защите прав потребителей вы имеете право расторгнуть договор по кредиту в течение 14 дней. Некоторые банки поднимают планку до 21 дня, но это уже их собственный жест доброй воли. Просто помните, что кредитный пакет — такой же товар, как и вещь в магазине. И на кредит также распространяются нормы закона о защите прав потребителей.

 

Куда посылать коллекторов

Если уж заговорили про долги и кредиты, то как не затронуть тему коллекторов? Вообще, не всегда коллектор — злобный дядька с криминальным прошлым, работавший еще в 90-е паяльником и утюгом.

Существуют вполне вменяемые и адекватные специалисты, которые действительно хотят помочь человеку рассчитаться с долгами.

Есть организации, которые больше смахивают на банду. Отсюда звонки с оскорблениями и угрозами до реальных избиений. Особенно любят такие господа издеваться над пенсионерами. Сразу скажем, что никто не отменял статью 163 УК РФ «Вымогательство». Угрожают или оскорбляют по телефону — обращайтесь в полицию. В возбуждении уголовного дела вам могут отказать, но коллекторы будут знать, что в случае чего вы будете обращаться в правоохранительные органы. Это многих отрезвляет. Многие же пользуются пассивностью должников. Признать должником вас может только суд. Все остальное незаконно.

Кроме полиции эффективно обращение в Ассоциацию коллекторов — НАПКА (www.napka.ru). Об этом многие не знают, но сами коллекторы борются с беспределом в своих рядах. Особо проштрафившихся «коллег» они могут исключить из ассоциации. И последние будут рисковать возбуждением в отношении них уголовного дела по факту вымогательства, если продолжат работу.

Вы имеете право не пускать коллекторов в свое жилище, а если они настаивают, то пригласите полицию выпроводить нежеланных гостей. При беседе с ними лучше сразу включать видеосъемку, она имеется сейчас у каждого на телефоне. Документальная фиксация часто помогает снизить градус напряженности в разговоре, поскольку разумный человек не станет на камеру подводить себя под вымогательство.

Если коллекторы наглеют, лезут в драку, то за них пострадает банк.

Вообще, если коллекторы работают по агентскому договору, с ними вообще не надо разговаривать. Вы их не нанимали, сотрудничаете с банком и третьи лица вам не нужны. Если банк продал ваш долг – то тут все интереснее.

Покупать долги частных лиц у банков коллекторское агентство по определению Верховного суда может, но с вашего согласия. Это называется цессией. Вы давали такое согласие? Если коллекторы будут настаивать, что подобное имеет место – пусть идут в суд. Все равно вряд ли они действительно туда обратятся, поскольку в большинстве случаев договор цессии у них попросту неправильно оформлен.

 

Особенности досрочного погашения кредита

Не все граждане знают, как правильно досрочно погашать кредиты. В этом случае лучше всего прийти в отделение банка и написать заявление на полное погашение кредита, уточнить у специалиста сумму остатка кредита и только после одобрения банком вносить всю сумму остатка в срок, указанный банком. Бывает, люди просто молча кидают на счет всю сумму и думают, что они рассчитались. Но там работает автоматика, которая просто раз в месяц списывает со счета размер ежемесячного платежа, а вся сумма продолжает оставаться на вашем счете, как резерв.

Опять же, если попутно с кредитом вы имеете страховку, то при досрочном погашении часть средств, затраченных на страхование, также должна вернуться гражданину. Для этого нужно подать соответствующее заявление страховой компании. Срок исковой данности в данном случае – 3 года. Так что проверьте свои прошлые погашенные досрочно кредиты. Вдруг там имеются основания вернуть часть средств, ушедших на страхование.

Внимательно стоит относиться к досрочному погашению, даже если вы сегодня взяли кредит, передумали и тут же решили всю сумму вернуть банку обратно.
Бывают такие истории: получил пенсионер кредитную карту, пришел с ней домой, там жена почитала условия кредита и завернула назад, иди, говорит, отказывайся от него. Пенсионер молча кладет деньги обратно на карту, а жена разрезает кредитку ножницами. Вроде как отказались от кредита. Но устный-то договор оферты действует. Забирая деньги со счета, вы заключили его с банком, поскольку он перечислил требуемую сумму на счет. Поэтому резать карточки, рвать на себе одежду и психовать бессмысленно.

Как правильно? Идете в банк, узнаете, сколько должны: даже если оформляли вчера, все равно надо узнать, какой остаток и выплатить его полностью. Или расторгнуть договор через суд, если банк отказывается.

Именно из-за кредитных карт многие попадают в денежную кабалу. Зачастую там указывается сумма минимального платежа, например, 2500 рублей в месяц. Люди ее и платят, хотя это лишь оплата процентов, сумму основного долга вы не покрываете. Если хотите закрывать кредит, вам надо вносить по-крайней мере вдвое больше суммы указанного «минимального» платежа. А люди платят, платят и платят минимальную сумму и долг у них остается прежним… Годами платят, а иногда по 10—11 лет.

Юрист Анастасия Козырева:

— Вообще, не советую заниматься «карточными играми», когда вам предлагают займ без заключения письменного договора, присылая кредитную карточку просто по почте. Там действия по умолчанию – если снял с нее деньги, то автоматически принял условия оферты. Но кто их знает, эти условия? Одна женщина сняла 50 000 рублей с такой карточки, два года выплачивала по 2000 и в итоге все равно осталась должна 57 000 рублей. А все потому, что сам кредит она не гасила, гасила только проценты.
Буквально вчера к нам обратился мужчина, взявший карту в 2011 году, сначала на 40 тысяч, затем банк ему расширил лимит до 60 тысяч. Он платил своевременно минимальные суммы, за 50 месяцев по 3 тысячи в месяц он отдал банку 150 тысяч рублей, но оказался должен 110 тысяч… Человек просто не понимал, почему он платит 4 года, а долг только растет. Мы спрашиваем: «А вас вообще это не смущало?» Его смущало, но не знал, куда пойти, кого спросить. Хотя можно было даже к простому юристу обратиться. Если вы попали в такую же ситуацию, выход такой: прекратите оплату, обращайтесь в банк для расторжения договора. Судитесь. Вам присудят сумму основного долга, вы выигрываете в том, что ее зафиксируют, прекратится начисление процентов, пени.

 

Банкротство физических лиц – почему не стоит спешить

Недавно вступил в силу Закон о банкротстве граждан (ФЗ №476 от 29.12.2014 г.). Да, да, теперь банкротиться могут не только фирмы, но и простые люди. Правда, для этого нужно накопить долгов от 500 000 рублей. Однако юристы отмечают, что радоваться должникам не стоит. И хотя СМИ освещают первых банкротов, как неких героев, стоит трижды подумать, прежде чем становиться подобным первопроходцем. Почему?

Юрист Виктория Кочеткова (Правозащитная сеть «Так-Так-Так»):

— Очень много подводных камней, которые нужно хорошо изучить, прежде объявить себя банкротом. Процедура банкротства будет проходить под руководством арбитражного управляющего. Если есть какой-то доход, то будет проводиться реструктуризация долга на 3 года, с момента этого процесса проценты, штрафы, пени, неустойка начисляться не будут. Но если все-таки признание банкротом состоится, то продать можно любое его имущество, имеющееся на дату принятия решения суда или приобретенное после этой даты. Исключение — собственное жилье, если оно единственное для него и членов его семьи. Однако жилье, заложенное по ипотечному кредиту, может быть продано с торгов при неуплате или несвоевременной уплате суммы долга в счет его погашения, независимо от проживания в нем несовершеннолетних детей.

Вот еще один подводный камень в этом законе:

В случае признания гражданина банкротом, он в течение 5 лет не сможет брать кредиты и на 3 года ему будет запрещено участвовать в управлении компаниями. А предприниматели в течение 5 лет не смогут иметь права заниматься предпринимательской деятельностью. Более того, на время процедуры банкротства должнику будет запрещено выезжать за пределы страны».

Еще один подводный камень в этом законе: суд может привлекать к производству по делу о банкротстве представителей органов опеки и попечительства и социальной защиты населения. Эта возможность предусмотрена в случае, если с должником проживают его несовершеннолетние дети, а также члены семьи, относящиеся к социально незащищенным категориям.

Я исхожу из того, что случается всякое, и мало ли что органам опеки померещится. В общем-то, в этом законе больше минусов, чем плюсов, и прежде чем объявить себя банкротом, нужно сильно подумать и делать это только в совершенно безвыходной ситуации.

Анастасия Козырева:

— В настоящий момент практики по банкротству физических лиц как таковой нет. Я была на Всероссийской конференции по банкротству, которую представлял заместитель председателя арбитражного суда г. Москвы в отставке. Он сообщил, что ничего хорошего от закона ждать не стоит, наоборот, расширено поле для мошенников. Прогнозируется, что в арбитражные суды в ближайшее время должно поступить около 300 000 заявлений о банкротстве физлиц. Но суды не готовы их принимать.
Ко мне уже обращались клиенты, которые желали стать банкротами. Стараюсь отговорить. В СМИ о банкротстве физлиц пишут поверхностно. Там столько подводных камней, что еще надо задуматься, надо ли вам это. Во-первых, если вы должны более 500 тысяч рублей, это не говорит, что вас автоматически признают банкротом. Возможно, вам вменят процедуру финансового оздоровления: долги на время заморозят, а вам предложат за определенный период поправить свои дела и расплатиться с кредиторами. Если у вас нет никакого имущества к списанию, вам однозначно предложат финансовое оздоровление, которое продлится до 5 лет. План составит конкурсный управляющий, его огласят в суде, а вы будете исполнять все пункты составленного плана, устраивают они вас или нет.

В судах нет специалистов с экономическим образованием, поэтому для экспертизы и анализа вашего финансового отчета, который должен быть подан вместе с заявлением о банкротстве, будет привлечена сторонняя организация или специалист, работу которого будет оплачивать заявитель о банкротстве. Но если суд в итоге все равно не признает вас банкротом, деньги, потраченные на специалиста, вам уже не вернут. Если признают, то вам дадут конкурсного финансового управляющего. Сейчас их реестр даже не создан, хотя есть некоторые фирмы в России, которые предлагают такие услуги. Они предлагают сделать экспертизу вашего текущего положения – оценить, смогут ли вас признать банкротом. Это будет стоить порядка 50 тысяч. Еще тысяч за 70 рублей подготовят финансовый отчет, в котором укажут, что вы не можете платить, и почему не можете. Это уже 120 тысяч рублей, которые уйдут в никуда. Плюс 10 тысяч рублей на депозит суда заработная плата конкурсному управляющему, 7 тысяч на обнародование информации в СМИ и т.д. Всего около 150 тысяч рублей. Работу конкурсного управляющего также придется оплачивать из своего кармана, это может обойтись в 30—50 тысяч в месяц. Оплата ничем не регламентируется и конкурсный управляющий назначает стоимость услуг на свое усмотрение. И это все предлагается оплатить человеку, у которого проблемы с деньгами. Далее, если образуется долг по оплате, вас признают недобросовестно выполняющим закон о банкротстве и попросту оставят поданное ранее заявление без движения.

Марина Цельмер, юрист правозащитной сети «Так-так-так».

— Этот закон предназначен не для всех граждан, но большинство людей услышали поверхностно новость о том, что им могут простить все долги – и понеслось. Процедура банкротства — это дело серьезное, и каждый должен решать, стоит ли этим заниматься или нет.

Данная процедура актуальна для тех, у кого очень большой долг и нет имущества (в случае процедуры банкротства все, кроме единственного жилья, будет реализовано в счет уплаты долга). Процедура банкротства подойдет для тех, кому, как говорится, «терять уже нечего».

Также могу предположить, что в данный закон будут внесены поправки, так как многое остается непонятным. И слухов вокруг процедуры банкротства физлиц ходит очень много, самых разнообразных. Категорического ответа на вопрос, хороший закон или плохой — пока нет.

Но с другой стороны, разве это плохо, если гражданину вменят процедуру финансового оздоровления и на время заморозят долги?! Ведь это хоть какой-то выход из тяжелой ситуации. Проблема заключается лишь в том, что большинство граждан верит, что должно случиться какое-то волшебство, после которого им простят все долги, но так не бывает.

От автора добавлю – пока ничего такого в новом законе о банкротстве физлиц, что дало бы больше, нежели уже действующая система объявления через суд человека должником и работы с приставом нет. Есть также мнение, что закон этот писался конкретно для чиновников, которые набрали кредитов в иностранных банках, а теперь у них возникают проблемы с отдачей.

Автор: Алексей Тырышкин

Алексей Тырышкин

Оставить комментарий

Ваш Email не будет опубликован.Обязательные поля отмечены *

*


− два = 1

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Подняться наверх