ОСАГО: как получить без лишних нервов

ОСАГО: как получить без лишних нервов

Кто не ругал страховщиков, кто не кидал в сердцах — «да нате, подавитесь!», когда они стеной стояли, не давая заключить полис ОСАГО по нормальной стоимости без навязанных дополнительно услуг? В общем, для автомобилистов получить полис ОСАГО — приключение еще то. Что делать и как поступать? Разберем при помощи юристов.

 

Почему страховщикам это не выгодно

Автоюрист Константин Дроздов («Буква закона»):

- «Почему сейчас трудно заключить договор ОСАГО? Дело в том, что базовый тариф за него не менялся с 2003 года. В этом году законодатель ввел небольшое увеличение тарифа, но погоды это не сделало. Вспомните, насколько за это время выросли коммунальные платежи, билеты на автобус и трамвай, тот же бензин и т.д. И теперь страховые компании столкнулись с нелегкой дилеммой. С одной стороны, Федеральный закон №40 их напрямую обязывает оформлять страховку по ОСАГО всем обратившимся к ним автовладельцам, с другой стороны, это очень невыгодно, если не убыточно, поскольку по заявлениям игроков страхового рынка суммы страховых выплат намного превосходят полученную плату по заключенным договорам ОСАГО.
В итоге страховой бизнес начал проявлять различные приемы по обходу закона. Где-то заключение договора ОСАГО обуславливали заключением страхования жизни. Это абсолютно незаконно, если, конечно, потребитель пожалуется и документально обоснует свою жалобу. Где-то страховщик начинал колдовать с коэффициентом бонус-малус (КБМ). Где-то при обращении автовладельца, желающего заключить договор ОСАГО, у страховщика в офисе внезапно «пропадали» бланки, «отключался» Интернет, появлялись форс-мажорные обстоятельства….»

Все это закономерно привело к тому, что автовладельцы начали массово обращаться в контролирующие органы — ФАС, прокуратуру и т.д.

Законодатель не стал особо вдумываться в причину, вызвавшую подобный кризис, а попросту разработал ряд мер, направленных на наказание компаний, отказывающихся страховать по ОСАГО. Так, в Татарстане УФАС, получив около сотни жалоб на «Росгосстрах», которую автовладельцы массово обвиняли в навязывании дополнительных услуг при оформлении полиса ОСАГО, оштрафовало эту компанию на 158 миллионов рублей.

Но репрессивные меры не всегда приносят результаты. Компании тоже не лыком шиты, найти отговорку, чтобы не давать невыгодный полис всегда можно. А владельцу авто так или иначе нужно ездить, но без полиса поездка продлится до первого поста ГИБДД. Что делать?

 

Можно ли отменить допуслуги?

Что касается случаев, когда заключение договора ОСАГО страховщик обуславливает заключением других договоров – на страхование жизни и т.д., то скажем сразу – это незаконно. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Но гладко было на бумаге, попробуй это все докажи в суде.

Если же отталкиваться от норм Гражданского кодекса, договор можно расторгнуть в одностороннем порядке досрочно, но при этом вам просто не вернут деньги, которые вы заплатили за страховку. Об этом говорит п. 3 статьи 958 ГК РФ «При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное».

Поэтому в данном случае стоит отстаивать свое право на ОСАГО без допусловий «на берегу» — до заключения договора на страхование. Потом будет поздно.

 Юрист Ирина Киршина:

- Проводя аналогию с тем, как решаются вопросы расторжения договора по навязанным страховкам к кредитам могу сказать, что это пустая трата времени. Потому как если дело дойдет до суда, судья обязательно выслушает всех свидетелей, изучит все доказательства по делу ( а кроме показаний свидетелей крайне редко бывает что-то еще), а потом задаст истцу всего один вопрос: почему считая, что Вам навязывали совершенно ненужную Вам услугу, Вы согласились на заключение этой сделки, а не пошли в другую СК? не трудно догадаться, что решение будет в пользу СК.

 

Рекомендуем вовремя позаботиться об ОСАГО

Хотите сохранить нервы и средства — пишите страховой компании письмо с уведомлением. Почему именно так? Трудно доказать, что был устный договор.

Другой вариант: доказать именно навязывание сложно, а вот возможно ли попросту заключить договор по страхованию жизни, получить свой полис ОСАГО, а затем тут же или на следующий день  расторгнуть договор на страхование жизни и получить деньги назад?

Юрист Диана Третьякова:

«По закону личное страхование при кредитовании – дело добровольное. Кредитный договор или договор ОСАГО и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Принцип свободы договора является одним из основных начал гражданского законодательства РФ. Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Предоставление кредита или оформление ОСАГО при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья Заемщика без возможности предоставления ему права выбора заключения договора без включения данного условия, ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, не нужно ничего придумывать со свидетелями, просто идете оформлять кредит или ОСАГО в другую организацию».

Самый простой вариант, который сохраняет и нервы, и деньги: обращайтесь в страховую компанию с заявлением заключить договор по ОСАГО в письменном виде. Такой способ, по данным «Росбизнесконсалтинга», рекомендует непосредственно Минфин России. Пишите заказное письмо с уведомлением, чтобы доказать на суде (если до того дела дойдет), что ваше письмо дошло до организации. И разумеется, надо сохранить копию письма у себя, если организация свой экземпляр все же «затеряет». У компании будет 30 дней для ответа. Отказ будет означать нарушение закона. А в документальном виде навязывать автомобилисту допуслуги — себе дороже. Могут и лицензии лишить….

Инструкция ФАС по данному поводу такова:

«В соответствии с пунктом 14 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — Правила ОСАГО), утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 № 263, владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего ОСАГО. При этом согласно названному пункту страховщик не вправе отказать в заключении договора ОСАГО владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора ОСАГО и представившему документы в соответствии с Правилами ОСАГО.

Таким образом, гражданин вправе направить выбранному страховщику соответствующее заявление о заключении договора ОСАГО (предложение-оферту) по форме, утвержденной приказом Минфина России от 01.07.2009 № 67н, в соответствии с пунктом 14 Правил ОСАГО и статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) и с приложением всех необходимых документов, предусмотренных Правилами ОСАГО.

Обращаем внимание, что указанное предложение-оферта может быть отправлено посредством ФГУП «Почта России» на официальный адрес страховщика/филиала страховщика с уведомлением о вручении почтового отправления. Указанное уведомление о вручении будет являться доказательством получения страховщиком направленного гражданином предложения-оферты.

Согласно части 1 статьи 445 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с ГК РФ или иными законами для стороны, которой направлена оферта (проект договора), заключение договора обязательно, эта сторона должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение тридцати дней со дня получения оферты.

Таким образом, в случае направления гражданином страховщику предложения-оферты о заключении с ним договора ОСАГО с приложением всех необходимых документов, предусмотренных пунктом 15 Правил ОСАГО, и не направления страховщиком в тридцатидневный срок с даты получения им этого предложения-оферты извещения об акцепте, либо направления извещения об отказе от акцепта, либо об акцепте предложения-оферты на иных условиях, то гражданин вправе обратиться с соответствующим заявлением с приложением копий предложения-оферты и уведомления о его вручении в ФАС России либо его территориальный орган, Банк России, РСА и в суд для защиты своих прав и интересов».

Можно ли послать письмо простой электронкой? Тут вопрос, конечно, интересный. Наши юристы предлагают все же довериться традиционному способу.

Если уж жаловаться на действия страховой, то здесь ничего особого выдумывать не стоит.

Юрист Елена Макей:

«Орган надзора — Центробанк РФ. Пишите о ситуации, их специалисты придут с проверкой в эту СК анонимно и факт зафиксируют, штрафные санкции наложат.

Либо фиксируйте нарушение вместе со специалистом ОЗПП, согласно ФЗ «Об общественном контроле» ОП региона может принять решение провести такую контрольную закупку вместе со СМИ и ОЗПП, если проблема резонансная».

 

Фокус-покус с бонусом-малусом

Бонус-малус для вас, как и плата по ОСАГО един и непоколебим, где бы вы ни оформляли страховку. Это — закон. На сайтах крупных страховых компаний всегда имеется калькулятор, где можно рассчитать ваш бонус-малус, учесть скидки за безаварийную езду и так далее. Но, что греха таить, сотрудники страховых компаний подчас и тут насчитывают в свою пользу. Не стоит рубить сгоряча и обвинять их сходу в мошенничестве. Может, они действительно правы. В любом случае сначала уточнить, почему вам насчитали именно так, именно по такому коэффициенту.

Не надо молчать — если вы не согласны, надо об этом сообщить сотруднику страховой компании. Вместе попытаться разобраться. Если же тут действительно цифры взяты «с потолка» — обратитесь в суд. Оспорить скидку, если вы реально правы, не стоит больших усилий. Подобные дела рассматриваются судом в особом порядке. Платить госпошлину по иску не требуется, судебное разбирательство будет идти в населенном пункте, где проживает истец. Разбирательство идет в короткие сроки (если все документы в порядке, то хватит и одного заседания). И самое интересное: такие дела охотно берут автоюристы, не требуя платы с вас. Потому что грамотный юрист, рассмотрев ваше дело, может просчитать варианты победы. А в случае победы судебные издержки выплачивает проигравшая сторона. То есть, вы можете попросту взять газету «Деловой Бийск», обзвонить объявления, где юристы предлагают свои услуги, объяснить ситуацию. Далее выбранный специалист заключит с вами договор на представительство в суде.

Константин Дроздов:

- Я имею личный опыт в этом деле. Ездил безаварийно 11 лет, в полис была вписана жена, она права получила позже. Если бы ее не вписал, то скидка была бы вообще 50%. Но и с ней коэффициент должен быть солидным. А мне насчитали КБМ, словно я новичок. Но что поделать, ОСАГО нужен был срочно. Отдал столько денег, сколько просили. А потом обратился в суд. С учетом того, что в городе таких исков еще никто не подавал, дело рассмотрели в три заседания. В моем случае ответчик обосновывал свой расчет тем, что опирался на данные в базе РСА. Но я представил в качестве доказательства старый полис ОСАГО с иным коэффициентом (поэтому всем рекомендую – сохраняйте свои старые полисы, они могут вам еще пригодиться!). Поскольку страховщик не смог представить сведения, что я попадал в аварии, случившиеся по моей вине (что данные, указанные в старом полисе ОСАГО, каким-то образом изменились), суд признал мой иск обоснованным. В ходе разбирательств выяснилось, что моя переплата составляла, честно говоря, смешную сумму – около 130 рублей. Высудил же примерно 3000 рублей, с учетом того, что действовал без судебного представителя. В итоге ОСАГО обошёлся мне бесплатно. В других случаях люди отсуживали и 10 000 рублей.

В настоящее время для подобных дел обязательна попытка досудебного урегулирования: То есть сначала вы направляете в страховую компанию (СК) обоснованную претензию, если СК не отвечает или отвечает отрицательно, можно идти в суд. Скажу по собственному опыту: я еще ни разу не встречался с такой ситуацией, что страховая компания пошла навстречу и выплатила все положенное в досудебном порядке.

Это даже выгоднее для истца, поскольку если СК не отвечает или не исполняет требования, появляется возможность еще и неустойку ей начислить в размере 3% за день. Но сразу предупрежу: иск должен быть направлен на восстановление справедливости, а не «рубить бабло». Судья тоже человек, к тому же есть соответствующая норма в законодательстве, которая предусматривает, что если истец злоупотребляет своим правом, ему могут отказать в их защите.

Еще люди боятся, что после того, как выиграют дело, им придется долго ждать, пока судебные приставы изымут у компании отсуженные деньги. Да, судебные приставы – люди занятые, не всегда быстро все выполняют. Но здесь закон дает нам право самостоятельно явиться в банк, где у страховщика находятся средства, и по представлении заявления с исполнительным листом вам обязаны выдать положенную сумму в течение трех дней. Узнать же адрес и реквизиты страховой, поскольку она – юридическое лицо, не составит труда.

 

Жалуйтесь! Или про исключения из правил

Подобный же материал я опубликовал в «Деловом Бийске». Суть там была такова: У одного бийчанина по имени Андрей была классическая история: ему насчитывали сумму, больше реальной за договор ОСАГО, предлагали допуслуги. В итоге Андрей выбрал СК, которая требовала не самую большую переплату.

А потом пожаловался в Российский Союз Автостраховщиков. В обращении он попросил разобраться в действиях сразу нескольких страховых компаний:

«Честно говоря, не вижу смысла в обращении к вам, потому что страховку я уже получил (хоть и с переплатой), а от жалоб толку никакого — представители СК на местах мило улыбаются и говорят, что везде так.

Обидно, что в получении полисов ОСАГО бардак, надзорные органы все это прекрасно знают, но ничего не хотят исправлять».

Обращение в РСА возымело действие. Стороны разошлись полюбовно: страховая сама пригласила Андрея для расторжения договора по страхованию имущества, а он отозвал жалобу.

Автор: Алексей Тырышкин

Алексей Тырышкин

Оставить комментарий

Ваш Email не будет опубликован.Обязательные поля отмечены *

*


два + = 10

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Подняться наверх